Les critères à comparer pour choisir son TPE
Pour choisir le bon TPE pour votre activité professionnelle, voici les critères à prendre en compte :
Facilité d’utilisation : installation rapide, application mobile intuitive, support accessible.
Tarifs et commissions : coût du terminal, commissions prélevées sur chaque transaction, abonnements éventuels.
Fonctionnalités : paiements sans contact, facturation, compatibilité avec les logiciels de caisse, multi-utilisateurs.
Intégration avec la gestion financière : possibilité de relier encaissements et comptabilité, génération automatique d’écritures.
Disponibilité du support client : réactivité et proximité.
1. SumUp : le leader des terminaux de paiement sans abonnement
SumUp s’est imposé comme une référence incontournable dans l’univers des terminaux de paiement électroniques destinés aux commerçants, artisans et indépendants. La promesse de la marque est simple : proposer des TPE accessibles financièrement, faciles à utiliser et sans engagement. Le terminal le plus courant, le SumUp Air, coûte à peine 39 € HT et se connecte en Bluetooth au smartphone de l’utilisateur, tandis que le SumUp Solo, plus autonome, dispose d’un écran tactile et d’une connexion 4G incluse.
L’avantage principal de SumUp réside dans son modèle économique : un TPE sans abonnement. L’utilisateur ne paie que lorsqu’il encaisse une transaction, via une commission fixe de 1,75 % sur chaque paiement. Ce système séduit particulièrement les indépendants ou les commerçants saisonniers, qui n’ont pas à supporter de frais fixes pendant leurs périodes creuses. Les paiements sans contact, Apple Pay et Google Pay sont inclus, ce qui répond aux habitudes de consommation actuelles.
Cependant, la solution atteint rapidement ses limites pour les entreprises générant un volume important de transactions : les commissions peuvent devenir coûteuses à long terme. De plus, SumUp ne propose pas de services bancaires ou de gestion comptable avancée. C’est une solution idéale pour débuter, mais qui montre ses limites pour les structures en croissance.
2. Zettle by PayPal : l’alternative connectée à l’écosystème PayPal
Autre acteur phare du marché, Zettle (ex-iZettle), filiale de PayPal, reprend le même positionnement que SumUp : des terminaux peu chers et sans abonnement. Son terminal le plus vendu est proposé à 29 € HT, et la commission appliquée sur chaque transaction est également fixée à 1,75 %. L’installation est simple et rapide, via une application mobile intuitive qui permet non seulement d’encaisser, mais aussi de gérer un inventaire et de suivre les ventes.
L’un des atouts majeurs de Zettle est son intégration native avec PayPal. Les commerçants qui disposent déjà d’un compte PayPal Pro peuvent facilement connecter leur terminal et bénéficier de transferts rapides vers leur compte. C’est un vrai plus pour les professionnels qui utilisent déjà cette solution pour leurs ventes en ligne.
Cette dépendance à PayPal peut aussi être perçue comme une limite. Les fonds transitent par PayPal avant d’être transférés sur le compte bancaire, ce qui ajoute un intermédiaire. Zettle ne propose pas d’outils avancés de gestion financière ou de comptabilité, ce qui oblige les commerçants à utiliser des solutions complémentaires pour piloter leur activité, comme un compte pro Pennylane.
3. Square : l’expérience américaine adaptée au marché français
Lancé aux États-Unis en 2009 par un cofondateur de Twitter, Square est arrivé plus récemment en France, mais séduit de plus en plus de commerçants grâce à sa stratégie tarifaire agressive et à la richesse de ses fonctionnalités. Le terminal Square Reader coûte seulement 19 € HT, et les commissions prélevées sur les transactions s’élèvent à 1,65 %, un tarif légèrement plus avantageux que ceux de SumUp et Zettle.
Là où Square se distingue, c’est dans la complétude de son application mobile. En plus de l’encaissement, elle intègre des fonctionnalités avancées de caisse : gestion de catalogue produits, suivi en temps réel des ventes, génération de factures et rapports détaillés. Square ne se limite donc pas à un simple terminal, mais s’approche d’un véritable logiciel de caisse connecté.
Square reste encore un acteur récent en France. Son support client n’atteint pas encore le niveau des solutions françaises comme Smile&Pay. Toutefois, Square est une alternative très compétitive pour les commerçants.
4. Smile&Pay : la solution 100 % française
Dans un marché dominé par des acteurs internationaux, Smile&Pay fait figure d’exception en proposant une offre conçue et gérée depuis la France. L’entreprise propose deux terminaux : le Pocket Smile (39 € HT), qui fonctionne avec un smartphone, et le Maxi Smile (299 € HT), autonome avec connexion 3G/4G incluse.
L’un des grands avantages de Smile&Pay est sa tarification dégressive : la commission démarre à 1,65 %, mais peut descendre jusqu’à 0,75 % pour les entreprises qui génèrent un volume important de transactions. Cela en fait une solution attractive non seulement pour les petits commerçants, mais aussi pour les entreprises en croissance.
Autre point fort : le service client est basé en France, ce qui assure une meilleure proximité et une réactivité appréciée par les utilisateurs. Son application reste un peu moins complète que celle de Square, et les possibilités d’intégration avec d’autres logiciels (gestion de stock, facturation) sont encore limitées.
5. Lydia Pro : l’encaissement sans TPE physique
Connue pour son succès auprès des particuliers, l’application Lydia propose également une offre professionnelle : Lydia Pro. Elle se distingue radicalement des autres acteurs, car elle permet d’encaisser des paiements sans terminal physique. Concrètement, les paiements se font via smartphone, soit par QR code, soit par lien de paiement envoyé au client.
Pour en savoir plus, consultez notre article : Comment utiliser son téléphone comme TPE ?
Ce système est particulièrement pratique pour les freelances, consultants ou prestataires de services qui n’ont pas besoin d’un terminal classique. Les commissions appliquées varient selon les transactions, en moyenne autour de 1,5 %, ce qui reste compétitif. L’absence de frais fixes et de matériel à acheter est un avantage majeur pour les indépendants.
Lydia Pro est déconseillé pour les commerces de détail avec un flux important de clients, car le paiement par QR code est moins fluide qu’un simple passage de carte bancaire. De plus, l’application ne propose pas de véritable système de caisse intégré, ce qui oblige à recourir à d’autres outils pour la gestion quotidienne.
6. Qonto : une néobanque avec son propre TPE intégré
Qonto n’est plus seulement une néobanque professionnelle : elle propose désormais ses propres terminaux de paiement électroniques mobiles, pleinement intégrés à la gestion du compte pro. Vous avez le choix entre deux modèles : le TPE Pocket (149 € HT) pour les professionnels souvent en déplacement, et le TPE Pro (349 € HT), plus robuste, avec imprimante intégrée, idéale pour les commerces avec un volume de transactions élevé.
Les frais de transaction sont très compétitifs avec les forfaits Premium & Enterprise, où la commission sur les cartes bancaires européennes descend à 0,8 %, ce qui est bien en dessous des taux habituels chez beaucoup de concurrents. Pour les forfaits plus basiques, le taux monte à 1,2 % pour les cartes européennes. Les cartes hors UE sont par contre à 2,6 % de commission quel que soit le forfait.
Un autre avantage non négligeable est la réconciliation automatique des transactions avec le compte bancaire Qonto, ce qui facilite le suivi financier et la comptabilité. Les fonds provenant des encaissements via le TPE sont versés sur le compte Qonto le jour ouvré suivant.
Parmi les fonctionnalités complémentaires : le mode Tap to Pay (sur smartphone, sans terminal physique), pour une solution ultra-mobile ou pour ceux qui n’ont pas encore leur TPE physique, est très pratique.
7. Pennylane : centraliser les paiements et la gestion financière
Contrairement aux acteurs précédents, Pennylane ne propose pas encore de terminal de paiement physique. Son positionnement est différent : il s’agit d’un logiciel de gestion financière et comptable pensé pour les entreprises qui veulent centraliser leurs flux financiers. Concrètement, Pennylane permet de connecter votre terminal de paiement (SumUp, Square, etc.) et votre banque afin de retrouver toutes vos transactions en temps réel dans un seul espace.
L’avantage majeur de Pennylane est sa capacité à automatiser la comptabilité : chaque encaissement est intégré directement dans vos écritures comptables, ce qui évite les ressaisies et les erreurs. Les factures, notes de frais et dépenses peuvent également être gérées depuis la plateforme, ce qui transforme Pennylane en un véritable hub de gestion d’entreprise.
Pour encaisser physiquement vos clients, il vous faudra tout de même un TPE externe. Pennylane est un complément indispensable pour structurer et fiabiliser la gestion financière d’une activité. Pour les commerçants qui souhaitent passer d’un simple encaissement à une vision complète de leur trésorerie et de leur rentabilité, c’est une solution incontournable.
Pennylane propose des connecteurs pour de nombreux systèmes de caisse ou plateformes d’encaissement, comme SumUp. Pennylane permet de récupérer automatiquement les clôtures de caisse SumUp pour générer les écritures de chiffre d’affaires.
Si le TPE ou la caisse que vous utilisez n’a pas de connecteur officiel, vous pouvez très souvent importer vos écritures de chiffre d’affaires via un fichier Excel ou CSV.
Comparateur TPE : quelle solution choisir selon votre profil ?
Profil | Solution à privilégier |
Pour un commerçant ambulant ou un artisan | Un terminal portable et sans abonnement est recommandé : SumUp, Zettle, Square, Smile&Pay… |
Pour un freelance ou un consultant | Une solution légère comme Lydia Pro ou Qonto suffit. |
Pour une TPE (très petite entreprise) en croissance | Il est préférable de choisir une solution combinant encaissement et gestion financière, avec un terminal SumUp ou Square + un logiciel comme Pennylane. |
Pour une entreprise structurée avec plusieurs utilisateurs de terminaux de paiement | Utilisez un ou plusieurs TPE physiques (SumUp, Square, Smile&Pay) et centraliser le tout sur un compte pro comme Pennylane, qui fait la réconciliation et automatise la comptabilité. |
Tableau comparatif récapitulatif des solutions TPE
Solution | Type d’outil | Prix du terminal | Commission | Abonnement | Avantages | Inconvénients |
SumUp | TPE mobile + app | dès 39 € HT (Air) | 1,75 % | Non | Simplicité d’utilisation, sans engagement, Apple Pay/Google Pay inclus | Commissions élevées si gros volume |
Zettle (PayPal) | TPE mobile + app | 29 € HT | 1,75 % | Non | Intégration native avec PayPal, gestion de l’inventaire | Dépendance à PayPal, pas de gestion comptable |
Square | TPE mobile + app + caisse | 19 € HT | 1,65 % | Non | Application riche (caisse, factures, rapports) | Acteur encore récent en France |
Smile&Pay | TPE français | 39 € HT (Pocket) / 299 € HT (Maxi) | 1,65 à 0,75 % (solution dégressive selon volumes) | Non | Made in France, commissions avantageuses pour gros volumes | Moins d’intégrations logicielles |
Lydia Pro | Paiement mobile sans TPE physique | - | 1,5 % | Non | Encaissement par QR code ou lien, très mobile | Peu adapté aux commerces à fort flux |
Qonto | Néobanque + TPE intégrés | 149 € HT (Pocket) / 349 € HT (Pro) | 0,8 % (Premium/Enterprise) / 1,2 % (Basic/Smart) / 2,6 % hors UE | Dès 9 €/mois (selon forfait bancaire) | Encaissement + compte pro, intégration bancaire directe, versement J+1 | Plus cher à l’achat que SumUp/Zettle, nécessite un compte Qonto |
Pennylane | Logiciel de gestion financière | - | - | Sur devis | Comptabilité + gestion intégrée, connexion à de nombreux TPE (SumUp, Square, Smile&Pay…) | Pas un TPE physique, nécessite un terminal externe |
Quel est le TPE le plus adapté à vos besoins ?
Le choix d’une solution TPE dépend de votre activité, volume de transactions et besoin en gestion financière.
Pour encaisser simplement, choisissez : SumUp, Square ou Zettle.
Pour une alternative française, choisissez : Smile&Pay.
Pour une solution 100 % mobile, choisissez : Lydia Pro.
Pour un compte bancaire moderne, choisissez : Qonto.
Pour une vision globale de vos finances, adoptez Pennylane en plus de votre TPE SumUp, Square ou Zettle pour centraliser toute la gestion financière de votre entreprise.
