Délai virement bancaire : combien de temps pour recevoir votre argent ?

Les différents types de virements et leurs délais de traitement

Il existe plusieurs types de virement bancaire et chacun a ses propres règles en matière de délai.

Bon à savoir

En cas de demande de virement bancaire par papier, un jour ouvrable supplémentaire peut s’appliquer aux délais annoncés ci-dessous.

Virement SEPA classique : 1 à 3 jours ouvrés

Le type de virement le plus courant est le virement SEPA classique. Son délai de traitement varie de 24 à 72 h (1 à 3 jours ouvrés). Une telle durée de traitement, s’explique par plusieurs raisons : 

• Chaque banque applique ses propres horaires de traitement. Une fois l’ordre de virement reçu, l’organisme financier de l’émetteur doit le vérifier et le transmettre au système interbancaire.

• Les virements SEPA passent par une chambre de compensation qui centralise et redistribue les fonds entre les banques.

• Les virements SEPA ne sont traités que du lundi au vendredi, hors jours fériés. Un virement effectué un vendredi après-midi peut donc n’être traité que le lundi ou mardi suivant (selon les jours d’ouverture de la banque).

• Des contrôles automatiques sont effectués pour détecter des erreurs ou des activités suspectes, ce qui peut allonger le temps de traitement.

Dans le cas d’une banque traditionnelle et d’un certain montant, votre conseiller peut vous contacter pour vérifier que vous êtes bien à l’origine du virement. En raison des fraudes bancaires à l’IBAN, il pourra également vous demander si le compte à créditer est bien celui de votre créancier. Il pourra notamment vous questionner sur les conditions de réception de l’IBAN (en main propre, par mail, par SMS…) afin de s’assurer que vous ne transférez pas d’argent vers un compte frauduleux.

Lire également : À quoi sert l'IBAN ?

Virement SEPA instantané : 10 secondes, 24h/24 et 7j/7

Utilisé pour sa rapidité, le virement SEPA instantané porte bien son nom puisqu’il ne présente aucun délai entre le moment où l’émetteur valide la transaction et celui où le bénéficiaire reçoit l’argent sur son compte.

Ce type de virement est avantageux à plusieurs titres : 

• Les fonds sont transférés en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7 ;

• Ce service est gratuit depuis le 9 janvier 2025, dans les banques qui le proposent ;

• L’argent est immédiatement visible et utilisable par le bénéficiaire ;

• C’est idéal pour les paiements de dernière minute ou les situations imprévues ;

• Les virements SEPA sont cryptés et régulés par les autorités européennes.

Ce type de virement, bien que très prisé, présente tout de même quelques inconvénients : 

• Toutes les banques ne proposent pas encore ce service ;

• Le montant est souvent plafonné, ce qui ne répond pas à tous les besoins ;

• Une fois validé, le virement SEP instantané ne peut pas être annulé, même en cas d’erreur.

Virement international (hors SEPA) : 3 à 10 jours ouvrés

Le virement international (hors SEPA) a des délais de traitement plus longs, de 3 à 10 jours ouvrés. Ces délais s’expliquent de différentes manières : 

• Le transfert passe souvent par plusieurs banques correspondantes qui appliquent leurs propres délais de traitement.

• Les différences de fuseaux horaires et les jours fériés locaux ;

• Les vérifications anti-blanchiment, anti-terrorisme ou liées aux sanctions internationales ;

• Dans le cas d’un virement impliquant un change, un délai supplémentaire peut s’ajouter pour le traitement et le taux de change.

• Contrairement au SEPA, le réseau SWIFT n’est pas instantané. Il s’agit d’un système de messagerie, pas de compensation directe.

Virement entre comptes de la même banque : traitement immédiat

Lorsque vous effectuez un virement vers un compte de la même banque que la vôtre, le traitement est immédiat, comme pour un virement instantané.

Comprendre le "cut-off time" : jusqu'à quelle heure peut-on recevoir un virement ?

Le cut-off time, ou “heure limite” correspond à l’heure maximale de traitement d’un virement bancaire. Cet horaire varie d’une banque à l’autre et d’un type d’organisme financier à l’autre (banque traditionnelle ou compte en ligne).

Pour garantir la prise en compte de votre virement le jour-même, préférez le matin pour effectuer vos opérations et avant 15 h pour mettre toutes les chances de votre côté.

Si vous effectuez un ordre de virement après ce cut-off time, votre demande sera traitée le jour ouvrable suivant, ce qui allonge le délai de traitement et peut entraîner un retard de paiement.

Bon à savoir

Lorsque vous effectuez un virement, bien souvent, la somme à prélever s’affiche directement sur votre application bancaire (web ou mobile). Cela ne signifie pas pour autant que l’argent est déjà versé sur le compte du bénéficiaire. L’affichage de cette ligne n’est pas une preuve de virement.

Les jours ouvrables bancaires : impact sur les délais de virement

En règle générale, les banques françaises traitent les opérations bancaires du lundi au vendredi, durant les jours ouvrés. Certaines banques sont ouvertes le samedi matin, un jour ouvrable donc. Pour autant, cela ne garantit pas le traitement d’un virement bancaire ce jour-là.

Les jours fériés tombant des jours habituellement ouvrés ne comptent pas dans le délai de virement bancaire, mais ils peuvent l’allonger. Les jours de fermeture du système bancaire européen sont mentionnés dans le calendrier TARGET.

Bon à savoir

Si vous mettez en place un virement récurrent (tous les mois à la même date), les jours fériés influent la date de versement de la somme sur le compte à créditer.

Exemple : Vous enregistrez un virement permanent le 5 de chaque mois pour la rémunération de votre salarié. Lorsque le 5 tombe un jour non ouvrable ou un jour férié, le virement sera retardé, ce qui n’a rien d’anormal. Il interviendra le premier jour ouvrable suivant le 5.

Virements effectués avant le week-end : quand arrive l'argent ?

Lorsque vous effectuez un virement bancaire, vous ne savez jamais vraiment à quelle date l’argent sera versée sur le compte du bénéficiaire. Pour vous aider à y voir plus clair, voici quelques cas concrets.

Ces délais ne concernent pas les virements instantanés.

Quand arrive un virement fait le jeudi ?

Un virement effectué le jeudi devrait arriver entre le vendredi et le lundi suivant. Tout dépend de l’heure effective de l’ordre de virement : 

• Virement fait avant 12 h : l’argent devrait être sur le compte au plus tard lundi.

• Virement fait après 12 h : il se peut qu’il ne soit traité que le vendredi et que l’argent n’arrive que le samedi (dans le meilleur des cas), voire le lundi après-midi.

Quand arrive un virement fait le vendredi ?

Pour un virement effectué le vendredi, l’argent devrait arriver entre le lundi et le mercredi : 

• Le lundi, au plus tôt, dans la journée si le virement a été effectué le vendredi matin ;

• Le mardi, voire le mercredi en cas de virement le vendredi après le cut-off time de votre banque et de celle de votre bénéficiaire.

Exemple : Vous effectuez un virement le mardi 29 avril 2025 en fin de journée. Votre banque le traite le mercredi 30, mais le jeudi 1er mai (férié) empêche la banque du bénéficiaire de créditer son compte puisqu’elle est fermée. Il ne recevra l’argent que le vendredi (si son agence est effectivement ouverte), voire le lundi suivant si sa banque est fermée le samedi matin.

Facteurs influençant le délai d'un virement bancaire

Les délais de virements peuvent varier d’une banque à l’autre et parfois d’un virement à l’autre. En effet, plusieurs facteurs peuvent allonger la durée de traitement : 

• Type de compte (particulier vs professionnel)

• Exactitude des informations bancaires fournies

• Montant du virement (vérifications supplémentaires pour les montants importants)

• Pays d'origine et de destination pour les virements internationaux

• Conversions de devises

• Procédures de vérification anti-fraude

Comment suivre et vérifier l'arrivée d'un virement ?

À l’heure actuelle, il est très simple de suivre un virement. Les applications mobiles bancaires permettent le suivi en temps réel de vos comptes, 7j/7 et 24h/24, où que vous soyez.

Certains organismes financiers vous notifient lorsque votre virement est pris en compte, puis lorsque l’argent a été versé sur le compte du bénéficiaire.

Lorsque vous effectuez un ordre de virement, certaines banques “bloquent” la somme et affichent le virement comme “en attente” sur votre suivi.

Une fois la somme effectivement prélevée, elle apparaîtra sur votre relevé de compte. Vous la retrouverez également dans l’historique de vos virements émis.

Que faire si un virement est anormalement retardé ?

Si vous êtes l’émetteur : 

1. Vérifiez sur votre compte que le virement apparaît dans l’historique des virements émis.

2. Comparez l’IBAN du bénéficiaire aux coordonnées entrées lors de la transaction. (Comprendre le numéro IBAN)

3. Contactez votre banque afin de vous assurer que le virement a bien été pris en compte.

Si vous êtes le bénéficaire : 

1. Assurez-vous que l’émetteur a bien effectué le virement.

2. Demandez-lui une preuve de virement.

3. Contactez votre banque pour savoir si elle a une trace du virement.

4. Contactez la banque de l’émetteur pour vous assurer que le virement a été fait sur le bon compte.

Conseils pratiques pour optimiser les délais de vos virements

• Effectuer les virements tôt dans la journée : C’est le meilleur moyen de raccourcir le délai de traitement.

• Vérifier l'exactitude des coordonnées bancaires : C’est une étape indispensable pour éviter les erreurs et les procédures d’annulation de virement (lorsque c’est possible).

En cas d’erreur de bénéficiaire, il n’est pas toujours possible d’annuler le virement. Surtout si la banque vous a contacté en amont pour contrôler la conformité de l’IBAN.

• Planifier les virements importants en tenant compte des jours ouvrables : Faites vos demandes de virement le lundi afin qu’elles soient traitées dans la semaine.

• Utiliser le virement instantané pour les transactions urgentes

• Anticiper les périodes de forte activité bancaire (fin de mois, fin d'année) : Ces périodes sont tendues pour les banques, car les demandes de virements sont nombreuses (paiement des salaires, des charges, etc.).

FAQ - Questions fréquentes sur les délais de virement

Quel est le temps maximum pour un virement ?

Pour un virement SEPA classique, le délai maximum est de 3 jours. Pour un virement international, comptez 10 jours maximum.

Pourquoi un virement met du temps à arriver ?

Les raisons d’un long délai de traitement pour un virement sont nombreuses : jours fériés, week-end, virement effectué après le cut-off time

Quand arrive un virement effectué jeudi ?

Le délai varie selon le type de virement : 

• Virement SEPA classique : généralement crédité vendredi ou lundi (si effectué après l’heure limite).

• Virement instantané : crédit immédiat, même le soir, le week-end ou un jour férié.

• Virement international : 3 à 5 jours ouvrables et jusqu’à 10 jours selon le pays et la devise.

Comment savoir quand un virement va arriver ?

Il n’est pas possible de savoir précisément quand arrivera un virement. Toutefois, en tenant compte du jour de l’ordre de virement et en ajoutant jusqu’à 3 jours ouvrables (pour un virement SEPA classique) à cette date, on peut estimer la date de réception de l’argent.

Concernant les virements internationaux, les délais sont plus longs et il faut parfois compter jusqu’à 10 jours ouvrables, même si la moyenne se situe entre 3 et 5 jours ouvrables.

Peut-on annuler un virement en cours ?

Les virements SEPA classiques et hors SEPA peuvent être annulés s’ils sont en cours de traitement.

Si le virement est effectué, il est possible, dans certains cas, de le contester : 

• Montant plus élevé que prévu : dans un délai de 8 semaines maximum auprès de votre banque.

• Virement erroné (mauvais compte) : dans un délai de 13 mois si SEPA et dans un délai de 70 jours (voire 120, dans certains cas) si hors SEPA. 

• Virement instantané : pas annulable une fois effectué.

Les virements instantanés sont-ils disponibles dans toutes les banques ?

Non, ce service n’est pas encore proposé par toutes les banques, mais devrait se démocratiser rapidement. De plus, il est gratuit depuis le 9 janvier 2025.