TPE mobile sans commission : est-ce vraiment possible pour les TPE et indépendants ?

Qu’est-ce qu’un TPE mobile ?

Un TPE mobile est un terminal de paiement électronique qui permet d’encaisser les paiements par carte bancaire en déplacement. Contrairement aux TPE fixes que l’on trouve dans les commerces traditionnels, il est compact, se connecte généralement en 4G, Wi-Fi ou Bluetooth, et peut être utilisé n’importe où :

• par un artisan lors de ses déplacements,

• par un commerçant sur un marché,

• par un chauffeur VTC,

• par un food truck,

• ou encore par un indépendant lors de prestations chez ses clients.

Le grand avantage du TPE mobile est sa flexibilité : plus besoin d’être rattaché à une ligne téléphonique ou à une caisse traditionnelle.

TPE mobile sans commission : mythe ou réalité ?

À l’heure actuelle, il n’existe pas de TPE mobile 100 % sans commission. Pourquoi ? Tout simplement parce que chaque transaction par carte bancaire implique :

• une rémunération pour la banque émettrice de la carte,

• une rémunération pour le réseau (Visa, Mastercard…),

• et une part pour le fournisseur du TPE.

Ainsi, même si certains acteurs annoncent des solutions "sans abonnement" ou "sans frais cachés", il existe toujours au minimum une commission sur chaque paiement.

En revanche, ce qui est possible, c’est de réduire fortement ces frais en choisissant son terminal de paiement en fonction de votre usage, de votre volume d’encaissements, etc.

Quels sont les frais d’un TPE ?

Les frais d’un terminal de paiement électronique, qu’il soit fixe ou mobile, peuvent prendre plusieurs formes :

• Prix d’achat du terminal : entre 20 et 200 € selon les modèles (SumUp, Zettle, Smile&Pay, myPOS, etc.).

• Commission par transaction : souvent comprise entre 1,2 et 2,75 % selon le fournisseur.

• Abonnement mensuel (parfois optionnel) : certaines banques traditionnelles facturent un forfait entre 15 et 30 € par mois.

• Frais additionnels : pour le service client, le remplacement du matériel ou les virements accélérés.

Pour un TPE sans frais, vous pouvez comparer les offres pour trouver celles avec les commissions les plus faibles.

Les frais de location

Certaines banques ou prestataires proposent aussi la location d’un TPE. Les tarifs varient en fonction du type de terminal (fixe, portable, mobile en 4G) et du contrat :

• Banques traditionnelles : entre 15 et 40 € HT par mois, souvent avec un engagement de 12 à 48 mois.

• Fournisseurs spécialisés : à partir de 10 € HT par mois pour un TPE mobile basique, mais avec des commissions plus élevées.

• TPE haut de gamme (compatibles CB, Visa, Mastercard, Amex, titres-restaurants, sans contact) : jusqu’à 50 € HT par mois.

En cas de location d’un TPE, il faut aussi prévoir :

• des frais de mise en service (20 à 100 €),

• d’éventuels frais de maintenance ou d’assistance technique,

• et bien sûr la commission par transaction, qui reste incontournable.

Un TPE mobile sans commission en location n’existe donc pas non plus : même si vous louez le matériel, la commission est toujours appliquée à chaque paiement.

Comparatif selon votre volume d’encaissement

Un TPE sans commission n’existe pas. En revanche, certaines solutions permettent de limiter les coûts pour les indépendants et les très petites entreprises. Voici une comparaison de plusieurs offres disponibles en France selon trois niveaux de volume d’encaissement (mensuel), pour voir quelle solution de commission pourrait être la plus économique pour votre activité professionnelle. Les chiffres sont basés sur les tarifs publics connus, hors promotions/négociations. Pour cette comparaison, on estime que tous les paiements sont faits avec des cartes classiques françaises pour une activité exclusive en France métropolitaine, avec TVA récupérable selon le statut, etc.

Voici les trois offres comparées avec des commissions faibles ou modérées :

• Smile&Pay : 

  • Offre standard : commission de ≈ 1,65 % sans abonnement.

  • Offre premium : abonnement mensuel de ~ 29-35 €/mois, taux de commission ≈ 0,65 % pour les cartes françaises.

• SumUp : 

  • Pas de frais fixes, commission de 1,75 % par transaction.

• Yavin : 

  • Tarifs précis non toujours publics, mais la promesse “commissions parmi les plus faibles” avec partenaires. L’idée est que pour des volumes raisonnables, Yavin propose des taux compétitifs.

Estimation des coûts selon les volumes

Voici combien cela coûterait par mois chez Smile&Pay, SumUp et Yavin, selon votre volume d’encaissement par carte bancaire :

• Pour un petit volume avec un encaissement CB estimé à 1 000 € / mois, la solution la moins coûteuse est celle qui a le taux de commission le plus bas sans abonnement ou un abonnement très faible. Ici, le profil Yavin ou Smile&Pay premium pourrait être intéressant seulement si vous faites assez de volume pour que l’abonnement soit amorti. Pour 1 000 €, le Smile&Pay premium revient plus cher que le standard ou SumUp car l’abonnement coûte cher.

• Pour un volume moyen avec un encaissement CB estimé à 5 000 € / mois, Smile&Pay premium devient très compétitif. Vous payez beaucoup moins de commission en proportion, même avec l’abonnement, comparé aux offres à taux élevés.

• Pour un gros volume avec un encaissement CB estimé à 20 000 € / mois, la différence se creuse : Smile&Pay premium (ou une offre similaire à taux très faible comme pourrait proposer Yavin) est clairement plus avantageuse que SumUp ou Smile&Pay standard.

Pennylane pour optimiser la gestion des paiements

Choisir un TPE adapté à votre activité professionnelle est une première étape. Mais pour une gestion efficace, il est essentiel d’avoir une vision claire de vos encaissements et de vos frais bancaires. Avec un outil comme votre compte pro Pennylane, vous pouvez :

• centraliser vos paiements (TPE, virements, prélèvements, cartes),

• suivre en temps réel vos commissions et vos marges,

• automatiser votre comptabilité et vos rapprochements bancaires,

• anticiper votre trésorerie et vos besoins en financement.

Résultat : même si vous payez une commission sur vos encaissements, vous gardez la maîtrise de votre rentabilité grâce à un suivi précis.

Les questions fréquentes

Peut-on négocier les commissions d’un TPE ?

Oui, surtout si vous avez un volume d’encaissement régulier et important. Les fournisseurs sont souvent prêts à réduire la commission en échange d’un engagement ou d’un abonnement.

Quel TPE avec la commission la plus faible ?

Certaines banques traditionnelles proposent des formules avec une commission très faible (dès 0,6). Toutefois, des frais fixes sont également prélevés mensuellement. Cela devient rentable si vous avez un volume d’encaissement important.