Paiement sans contact : tout ce qu’il faut savoir

Paiement sans contact : comment ça fonctionne ?

Le paiement sans contact utilise la technologie NFC (Near Field Communication) qui signifie littéralement « communication en champ proche ». Comprenez « communication de courte portée ».

Le saviez-vous ?

La technologie NFC est présente dans d’autres usages du quotidien : à commencer par les smartphones et les objets connectés (bagues, bracelets, montres) mais aussi dans les badges d’accès aux bâtiments, les titres de transports en commun et les cartes d’identité électroniques et passeports biométriques.

Les NFC utilisent des ondes radios de courte portée. Pour fonctionner, il faut deux interfaces compatibles (une carte bancaire et un TPE) proches de quelques centimètres maximum. Le TPE (standard ou sur mobile) est une interface active car il “alimente” la carte de paiement (interface passive) en vue de la connexion. Une fois la passerelle établie (quelques secondes tout au plus), les données cryptées nécessaires à la transaction transitent vers le terminal.

Pour savoir si un commerce propose le paiement sans contact, il suffit de repérer le pictogramme qui le représente. Vous êtes commerçant, restaurateur ou autre professionnel proposant le paiement par carte bancaire ? Sachez que la plupart des TPE intègrent par défaut le paiement sans contact, sans surcoût.

Les avantages du paiement sans contact

Depuis qu’il est utilisé, le paiement sans contact s’est révélé être un moyen de paiement très apprécié et présentant de nombreux avantages.

Au premier semestre 2024, en France, 55 % des paiements par carte étaient réalisés en sans contact. (Chiffres Clés 1er semestre 2024 de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, publié en janvier 2025).

En résumé Pour les pros : attirer une plus large cible clientèle, améliorer l’expérience client, gagner du temps lors de l’encaissement, sécuriser les transactions.

Pour les clients : plus de choix au moment de payer, gain de temps, pratique pour des petites sommes (boulangerie, bar), plus besoin de transporter des pièces de monnaie.

La sécurité des transactions

S’il faut donner un atout au paiement sans contact, celui de la sécurité est le premier sur la liste. Dans l’imaginaire collectif, payer sans insérer sa carte bancaire ni entrer son code secret présente des risques. En réalité, c’est tout l’inverse, d’une part parce que les ondes utilisées sont de très courte portée. Une personne placée derrière un client à la caisse ne peut pas les intercepter pour utiliser la carte frauduleusement.

Toutes les transactions effectuées sans contact sont cryptées. Chacune se voit attribuer un identifiant unique et chiffré de bout en bout si bien que même si un hacker obtient ces données, il ne pourra pas les exploiter sans clé de décryptage.

Bon à savoir :

En cas de vol ou de perte d’une carte bancaire dotée du sans contact, le risque reste limité. En effet, les paiements sans contact et sans code PIN sont toujours plafonnés à 50 €. De plus, les banques effectuent des contrôles et bloquent les paiements en cas d’usage suspect (plusieurs transactions à la suite de 50 €, par exemple).

Le gain de temps

Dans une société où tout va toujours plus vite, le paiement sans contact s’est révélé être un véritable atout, tant pour les commerçants qui le proposent que pour les clients qui l’utilisent.

Ne pas être contraint d’insérer sa carte bancaire et de taper le code secret fait gagner du temps. Quelques secondes pour un client, cela peut sembler dérisoire, mais cela influence son ressenti quant à son expérience chez le commerçant ou le restaurateur.

Un gain de temps qui s’explique par la suppression de deux manipulations qui sont davantage bénéfiques aux professionnels. Quelques secondes gagnées sur chaque client, c’est quelques minutes en plus disponibles pour d’autres et c’est moins de temps d’attente en caisse. En tant que professionnel, le paiement sans contact contribue grandement à réduire les files d’attente.

La diversité des moyens de paiement

Permettre à vos clients de payer sans contact, c’est leur offrir une certaine diversité dans leur choix du mode de paiement qu’ils vont utiliser : 

• Carte bancaire sans contact ;

• Smartphone (Apple Pay, Google Pay, applications bancaires de paiement sans contact) ;

• Portefeuille numérique (wallet) ;

• Montre connectée (selon le modèle du TPE).

Qui dit plus grande diversité de paiement, dit élargissement de la cible clientèle (sans se fermer aux irréductibles des espèces ou du paiement par carte avec insertion dans le TPE).

Montant illimité

Depuis le 1er juin 2024, le plafond de paiement sans contact de 50 euros a été levé. Cela ne signifie pas que vos clients peuvent régler des montants supérieurs sans contact et sans niveau de sécurité supplémentaire.

Pour une transaction par carte bancaire supérieure à 50 euros, le sans contact est donc possible mais doit être validé par le code secret. Même s’il n’a pas à insérer sa CB, le client doit entre son code secret. C’est un moyen de protéger les clients de la fraude à la carte bancaire.

Attention !

Pour accepter les paiements sans contact de plus de 50 euros, les professionnels doivent être équipés de TPE intégrant la fonctionnalité “Sans Contact Plus”.

Le paiement par smartphone (Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, applis bancaires de sans contact - Crédit Mutuel Pay, Banxo Caisse d’Épargne, etc.) n’est pas soumis aux mêmes règles. Si votre carte bancaire est intégrée numériquement dans votre mobile (portefeuille numérique, appli bancaire ou appli de paiement), vous n’aurez jamais à taper le code secret de votre carte. En revanche, vous devrez valider chaque transaction via un code PIN, biométrie ou reconnaissance faciale. De même, aucun plafond n’est fixé pour ce mode de règlement.

Les limites des transactions sans contact

Malgré tous ses avantages, le paiement sans contact n’est pas LA solution ultime. Il présente certaines limites que nous avons décryptées pour vous.

Le plafonnement du nombre de transactions

La suppression du plafond à 50 euros est une bonne chose pour les clients comme pour les pros. Malgré tout, d’autres plafonds peuvent s’appliquer, indépendamment de la réglementation. Ces limites sont fixées par les banques elles-mêmes. Parmi elles, on trouve : 

• La limitation à un certain nombre de transactions consécutives sans contact. Le nombre varie d’une banque à l’autre.

• La limitation à un montant global sur des paiements consécutifs sans contact.

• La limitation à un montant total réglé via le sans contact sur une période définie (une journée ou une semaine, par exemple) à la discrétion des organismes financiers.

Ces limitations n’empêchent pas les paiements classiques par insertion de la carte.

Bon à savoir

En ce qui concerne le paiement sans contact via smartphone, l’activation des données mobiles peut être nécessaire selon les paramètres de l’application utilisée.

Les risques de fraudes

La bonne nouvelle avec le paiement sans contact est qu’il n’est pas plus risqué que le paiement par insertion. Le risque est en effet limité par la très courte portée des ondes radio. Pour copier des données bancaires, le fraudeur doit se trouver à proximité directe de la carte. C’est la fraude la plus courante. Appelé “skimming passif”, le voleur utilise un lecteur NFC pour récupérer les données et les utiliser de manière frauduleuse.

Dans ce cas précis, ce sont les données inscrites sur votre carte qui sont récupérées : numéro à 16 chiffres, date d’expiration et nom du titulaire, éventuellement. Ces données peuvent servir à réaliser des transactions en ligne, sur des sites moins sécurisés qui ne demandent ni cryptogramme ni une double authentification (par code, biométrie ou SMS).

Désactiver le paiement sans contact, c’est possible ?

Si vous craignez une usurpation de vos données bancaires (dans les transports en commun par exemple), vous pouvez demander à votre banque de désactiver la fonction sans contact de votre CB.

Les bons gestes pour des paiements sans contact sécurisés

En tant que commerçant, restaurateur ou artisan, vous avez la possibilité de sécuriser les paiements sans contact de vos clients :

• Utilisez un terminal de paiement certifié et régulièrement mis à jour (Louer un TPE vous permet de bénéficier de la maintenance et d'interventions de techniciens spécialisés en cas de problème).

• Activez ou faites activer lors de la mise en service du TPE les fonctions de sécurité intégrées (cryptage, authentification, journalisation des transactions).

• Changez régulièrement les mots de passe d’accès aux systèmes de caisse et terminaux et ne les écrivez nulle part.

• Formez votre personnel à détecter un comportement suspect avec une carte.

• Vérifiez régulièrement l’intégrité physique du terminal (absence d’ajout suspect ou de skimmer).

• Placez le TPE dans un lieu visible pour éviter toute manipulation frauduleuse discrète.

• Limitez l’accès aux données des transactions uniquement au personnel autorisé.

Pour les clients aussi, il existe des manières de sécuriser au mieux leurs transactions sans contact : 

• Désactiver le NFC quand il n'est pas nécessaire.

• Installer des portefeuilles numériques officiels (Apple/Google/Samsung Pay) plutôt que des applis tierces.

• Protéger son smartphone avec un code, par biométrie ou reconnaissance faciale.

• Installer systématiquement les mises à jour système et applications afin de garantir les niveaux de sécurité maximaux.

• Activer les notifications bancaires pour chaque paiement afin d'être informé en temps réel en cas de (tentative de) paiement frauduleux.

• Toujours vérifier le montant affiché sur le TPE avant de valider la transaction.

• Ne pas approcher sa carte ou son mobile d’un lecteur suspect ou dépourvu du logo sans contact.

• Transporter sa carte de paiement dans une pochette anti-RFID en cas de voyages fréquents en transports en commun bondé (tram, métro).

• Pour les paiements mobile, prévenir immédiatement la banque en cas de perte ou de vol du smartphone afin de faire opposition aux éventuelles transactions frauduleuses.

Les questions fréquentes sur le paiement sans contact

Comment savoir si une carte a le paiement sans contact ?

Toutes les cartes dotées du paiement sans contact possèdent le logo identifiable par ses quatre arcs semblables à ceux du WIFI, placées dans un ovale et une main qui s’approche en tenant une carte. En cas de doute, il suffit de se rapprocher de sa banque pour qu’elle confirme ou non que la carte intègre la fonctionnalité de paiement sans contact.

Le paiement sans contact est-il obligatoire pour un commerçant ?

Non. Le seul mode de paiement imposé est le paiement en espèces. Les commerçants, restaurateurs et autres professionnels qui effectuent des transactions commerciales en direct n’ont d’ailleurs aucune obligation d’accepter les paiements par carte bancaire. Pour autant, le paiement sans contact donne une image moderne, facilite le passage en caisse et limite les risques de trafic ou de blanchiment d’argent, entre autres.

Quel est le coût d’un terminal sans contact ?

Le coût d’un terminal sans contact dépend du fait que vous optez pour l’achat ou la location du TPE.

• Pour l’achat, les tarifs varient entre 150 et 700 euros selon le type de TPE (fixe, sans fil, mobile, etc.).

• Pour la location, l’investissement de départ est largement diminué mais à long terme, le coût est plus élevé qu’à l’achat. Comptez entre 5 et plus de 40 euros par mois, toujours selon le modèle. Un TPE Tap to Pay (pour les paiements sans contact en utilisant son smartphone comme terminal) est accessible à moins de 5 euros par mois.

En plus du prix d’achat ou des mensualités, il faut ajouter des frais annexes : 

• Mise en service par la banque ou le prestataire.

• Maintenance : réparation, remplacement ou mise à jour matérielle.

• Connexion (GPRS, 4G, ADSL, WiFi).

• Télécollecte (transmission quotidienne des transactions à la banque).

• Commissions bancaires : un pourcentage prélevé sur chaque transaction, parfois avec un montant fixe additionnel.

• Fonctionnalités optionnelles : ajout de services comme la compatibilité avec les titres-restaurant, les cartes et devises étrangères, le paiement par QR code, etc.

• Résiliation : en cas d’arrêt du contrat avant la durée minimale prévue, le prestataire peut réclamer le paiement des mensualités restantes.